Enquanto Europa e Brasil avançam com modelos regulatórios de open banking baseados em APIs padronizadas e consentimento do consumidor, a China seguiu um caminho diferente. O compartilhamento de dados financeiros na China foi impulsionado inicialmente pelas big techs (Ant Group, Tencent), e o governo agora busca retomar o controle com regulações de dados pessoais e uma infraestrutura centralizada de crédito.
O modelo chinês de compartilhamento de dados
Na China, o open banking não surgiu de regulação governamental top-down como no Brasil e na Europa. As big techs construíram ecossistemas de dados financeiros de fato: Alipay e WeChat Pay acumularam mais dados sobre o comportamento financeiro dos consumidores do que os próprios bancos, usando esses dados para oferecer crédito, seguros e investimentos.
A partir de 2021, o governo começou a reverter esse modelo. A Lei de Proteção de Informações Pessoais (PIPL) restringiu o uso de dados pelas big techs, e o PBOC criou a Baihang Credit, uma central de crédito que agrega dados de fintechs e plataformas, exigindo que empresas como Ant Group compartilhem dados de crédito com o sistema nacional.
APIs bancárias e infraestrutura técnica
Os grandes bancos chineses (ICBC, CCB, ABC, BOC) desenvolveram plataformas de APIs para integração com fintechs, mas sem a padronização obrigatória vista na PSD2 europeia ou no Open Finance brasileiro. A interoperabilidade depende de acordos bilaterais entre instituições.
O governo está construindo uma infraestrutura centralizada de dados financeiros, onde todas as instituições — bancos, fintechs e big techs — deverão compartilhar dados de crédito e risco em uma plataforma unificada supervisionada pelo PBOC. Esse modelo é mais centralizado que o brasileiro.
O cenário brasileiro
O Open Finance brasileiro, regulado pelo Banco Central desde 2021, é considerado um dos mais ambiciosos do mundo. Abrange bancos, seguradoras, corretoras e previdência, permitindo que consumidores compartilhem seus dados financeiros entre instituições via APIs padronizadas.
O modelo brasileiro é mais estruturado que o chinês, com padrões técnicos definidos, governança centralizada e cronograma de implementação obrigatório. Até 2024, mais de 800 instituições participavam do ecossistema Open Finance, embora a adesão dos consumidores ainda seja gradual.
Lições para o Brasil
A experiência chinesa alerta para o risco de big techs acumularem dados financeiros sem supervisão adequada. No Brasil, a regulação preventiva do Open Finance evitou esse cenário, mas o crescimento de fintechs e big techs deve ser monitorado continuamente.
O modelo centralizado chinês de infraestrutura de dados de crédito também oferece lições: um sistema unificado pode ser mais eficiente que múltiplas conexões bilaterais. O Brasil poderia considerar uma central de dados mais integrada, preservando o consentimento do consumidor como princípio fundamental.
Perguntas Frequentes (FAQ)
A China tem open banking?
Não nos moldes europeus ou brasileiros. O compartilhamento de dados foi dominado por big techs, e o governo agora centraliza o controle. Não há regulação equivalente à PSD2 ou ao Open Finance brasileiro.
O Open Finance brasileiro é melhor que o modelo chinês?
São abordagens diferentes. O brasileiro é mais estruturado, transparente e centrado no consumidor. O chinês é mais orgânico, dominado por big techs e crescentemente centralizado pelo governo. Cada um reflete a realidade institucional de seu país.
As big techs chinesas compartilham dados com bancos?
Agora são obrigadas. O PBOC criou a Baihang Credit e exigiu que Ant Group, Tencent e outras compartilhem dados de crédito com o sistema nacional. Anteriormente, essas empresas mantinham os dados em silos proprietários.
O que é a Baihang Credit?
A Baihang Credit é uma central de crédito chinesa criada pelo PBOC que agrega dados de fintechs, plataformas digitais e instituições financeiras não bancárias, funcionando como complemento ao sistema de crédito bancário tradicional.
Quantas instituições participam do Open Finance brasileiro?
Mais de 800 instituições participam do Open Finance brasileiro, incluindo bancos, fintechs, seguradoras e corretoras. O sistema permite compartilhamento de dados mediante consentimento do consumidor via APIs padronizadas.